– Det er nesten bare renter, sier Cecilie Tvetenstrand i ukens episode av Luksusfellen.

Luksusfellen-kollega Magne Gundersen er enig.

– Det er forferdelig.

Ukens deltager, Tina Dahl (32), forteller at de økonomiske problemene begynte da hun flyttet til Lillehammer. Det startet med et enkelt kredittkort, men utviklet seg til større beløp. Til slutt refinansierte hun alt hos Bank Norwegian.

Det skulle koste dyrt.

Det som skiller Dahl ut fra den typiske Luksusfellen-deltageren er at hun faktisk har betalt ned på forbrukslånet i flere år. Problemet var bare at renten er på 20 prosent og nedbetalingstiden er 15 år, skriver Nettavisen.

32-åringen jobber fulltid som montør, og har en samboer og ett barn med han.

– Jeg har kun et ønske, og det er at jeg skal få et bedre lån med en bedre rente, sier Dahl i episoden.

Det totale lånet var på daværende tidspunkt 419.000 kroner, Dahl hadde innbetalt 305.000 kroner, men selve lånet Dahl var bare redusert med 19.000 kroner.

Se et klipp fra episoden her:

Betaler mindre beløp i dag

Dahl forteller Nettavisen at det var en øyeåpner å være med på Luksusfellen, og spesielt å se hva innbetalingene hver måned hadde gått til.

– Jeg tenkte at det var ganske sykt. Når man i utgangspunktet har betalt ned nesten hele gjelden i bare renter føles det ganske håpløst.

Hun stiller seg også kritisk til bankens kundebehandling.

– De tjener jo veldig godt på det. De er sikkert kjempefornøyde med hva de har klart å hente. Jeg har forsøkt å ringe flere ganger opp gjennom årene og forsøkt å få en bedre avtale, men det virker som de bare har et manus de holder seg til, sier Dahl til Nettavisen.

Med dagens avtale, som ble forhandlet frem av Luksusfellen-ekspertene, kan Dahl være gjeldfri på tre år. Før Luksusfellen betalte hun ned 9000 kroner og hadde en nedbetalingsplan på 15 år.

I dag har hun en avtale på 7500 kroner, og har som mål å være gjeldfri innen tre år.

– Jeg betaler inn litt ekstra, jeg vil bli gjeldfri fortere, avslutter hun.

Betalte ned renter

Forbrukerøkonom og Luksusfellen-ekspert Cecilie Tvetenstrand mener Dahls situasjon viser hvor vanskelig det kan være å betale ned et forbrukslån.

– Det viser hvor fort den snøballen triller når du begynner å ta opp lån med så høy rente.

Tvetenstrand mener praksisen Dahl ble møtt med ikke virker helt i henhold til hvordan den skal være.

– Det som var spesielt, var at hun hadde hatt lavere renter på enkelte av de andre lånene. Det har blitt godkjent en refinansiering som gjør det dårligere for kunden. Det reagerte jeg på, for det er egentlig slik at man skal få en bedre totalavtale. Her har hun fått høyere kostnader totalt, sier Tvetenstrand til Nettavisen.

Et annet element som irriterte forbrukerøkonomen var bankens manglende vilje til å forhandle med Dahl. I episoden ringer Dahl til banken i et forsøk på å forhandle ned renten.

Det forslaget fikk hun et blankt nei til.

– Her synes vi de kunne møtt henne på veien. Kunderådgivere har ikke alltid mulighet til å gjøre endringer på stående fot, men de kunne hørt på det hun fortalte og forsøkt å ta det videre istedenfor å bare avslå forespørselen så tidlig.

Til slutt får Luksusfellene-ekspertene forhandlet frem en bedre løsning.

I dag er det ikke like lett å komme i lignende situasjon.

– Utlånsforskriftene lar deg ikke ta opp forbrukslån med mer enn fem års nedbetalingstid. Det begrenser muligheten til å ta så store forbrukslån.

– Den gang var forbrukslån generelt dyrere

Bank Norwegian har følgende kommentar til saken:

– Lånet ble innvilget før låneforskriften og før Gjeldsregisteret. Den gang var forbrukslån generelt dyrere på grunn av høyere risiko. De aller fleste kunder som tar opp et usikret lån har et kortvarig lånebehov som de betaler tilbake langt raskere enn avtalt løpetid. I snitt betaler kundene tilbake lånet etter 2-3 år, sier kommunikasjonssjef i Bank Norwegian Melita Ringvold til Nettavisen.

Ringvold forteller at mange kunder ønsker lån med lang løpetid for å få lavere terminbeløp i starten av lånet, for så å betale raskere enn betalingsplanen tilsier etter hvert

– Før låneforskriften kunne kundene velge inntil 15 års løpetid. Om en kunde har betalingsutfordringer så vil vi basert på en gjennomgang av kundens dokumenterte situasjon, vurdere om lånet kan tilpasses på en bedre måte, sier hun.

Kommunikasjonssjefen mener telefonsamtalen med kundeservice var preget av andre faktorer som ikke kom fram i episoden.

– Det kom ikke fram i telefonsamtalen som vises på Luksusfellen at kunden hadde betalingsproblemer og det kan forklare hvorfor kunden ikke ble sendt videre fra førstelinje til en saksbehandler.

– Luksusfellens forslag til endring var grundig dokumentert og begrunnet, og da kom en løsning på plass. Vi ønsker å gi kundene vilkår de kan håndtere, og hjelpe slik at de kan gjøre opp for seg. Derfor jobber vi kontinuerlig for å sikre oss at førstelinje fanger opp de som har betalingsproblemer og sender dem videre til saksbehandlere som kan vurdere løsninger. Vi ønsker å hjelpe alle våre kunder, også de som ikke deltar på Luksusfellen, avslutter Ringvold.